3.8、保险:一文带你轻松入门保险

大家或多或少都对保险有所了解，但大多数人听到“保险”这个词时，想到的可能是那个朋友圈卖保险的亲戚。如果认识仅停留于此，那么就真的需要认真地转变一下认知了，因为保险是我们现代人生活中不可或缺的金融工具。甚至可以这么说：普通人也许可以没股票，但不能没保险。

1、保险的本质是什么？

举个例子

古埃及石匠的互助组织会收取匠人会员费，如果匠人身故，组织会支付丧葬费用。

公元前2000年，地中海遭遇海难的商船会抛弃货物以避免船只沉没，损失由船队共同承担。

古罗马军队的士兵组织用会费支付阵亡士兵家属的抚恤金。

这三个例子都贯穿了两个关键词：风险和互助。石匠、船员和士兵都是高风险职业，一不小心就会性命不保，损失惨重。

怎么办呢？那就要互助。没出风险前，我交小金额的会费；出了风险，从会费中获得较大金额的补偿。因此，保险的本质就是用互助的方式分散风险，从而实现我为人人，人人为我。

2、为什么保险对我们是必要的？

一方面，有句话说得好，意外才是人生的常态。有时候，小概率事件似乎与我们无关，但一旦发生，我们才能真正意识到保险的重要性。

另一方面，投资不仅需要油门，也要刹车。如果把股票、基金等高收益高风险投资比作油门，保险则是刹车。开过车的都知道，关键时刻保命的一定是那脚刹车。

如图3-5所示，参考著名的“标准普尔家庭资产配置图”，用于保命的钱，也就是用于保险的钱，是家庭资产配置必不可少的一环，这部分钱应该配置20%左右。

图3-5 标准普尔家庭资产配置图

3、应该优先为谁购买保险？

了解完保险的定义和重要性之后，先不要急着买，我们还需要搞清楚一个重要问题，即应该优先为谁购买保险？

很多二三十岁的年轻人在有了一定的经济基础后，首先想到的是给父母购买保险。虽说百行孝为先，但这其实是个并不明智的决定。老年人的保费非常昂贵，他们往往也接近退休或已退休，不再是家里的经济顶梁柱。

同样，有些人可能会选择先为自己的孩子购买保险，这同样是个不太明智的决定。如果大人出事了，保险赔不到大人身上，那么小朋友的保费谁来继续交呢？

因此，我们应该优先考虑为家庭的经济支柱购买保险。这样，如果他遭遇意外，他的家人还能有一笔钱用来缓一缓。

特别是当家中还有未还清的房贷时，最好买一份与未还清贷款金额相当的定期寿险。这样就算家里的经济支柱有了变故，家里人也不至于因为还不起房贷而流离失所。

4、具体怎么选保险？

这个问题非常关键，因为保险是一个专业性很强的领域，一份保单，信息密密麻麻，普通人看着确实头大。

选保险的关键在于先弄懂风险是什么，再考虑针对性保障。人生中的主要风险分为三类：大病/伤残风险、身故风险和财富风险，我们一个个说。

大病/伤残风险这个好理解，人其实是很脆弱的，生大病或者伤残的概率其实是很高的，所以要优先保障。怎么保障呢？建议以重疾险作为主要险种，意外险和医疗险作为搭配险种。

身故风险跟大病/伤残风险的逻辑一样，但概率小一些，建议配置寿险和意外险。对一个家庭来说，如果家庭经济支柱身故，打击是毁灭性的，所以建议优先保障提供经济来源的成员。

所谓财富风险，一个是“人活着，钱没了”的风险，意思是钱没管好，生活品质受影响；另一个是“人死了，钱还在”的风险，意思是财富没做好传承，子女有纠纷或挥霍财富。怎么保障呢？一般建议通过年金险和终身寿险进行保障。

当然了，保险是一个相当专业的领域，一篇文章没法讲得面面俱到，本部分的主要目的是帮助大家建立一个关于保险的正确认知框架。有了这个框架，当我们需要去配置保险的时候，就会省掉很多认知成本了。