3.6、征信:你的信用，价值百万

征信，即个人信用报告，是一份如实记录你的信用情况的报告。例如，它记录了你向银行借款的金额、是否有逾期，以及逾期的时间等信息。这份报告由中国人民银行的征信系统统一管理。

前文讲过，金融的本质实际上是信用的活动。在现代社会中，征信报告就好比一个人的“经济身份证”，我们的经济生活少不了它。

如果个人信用报告显示你按时还款、认真履约，银行就会愿意为你提供更高的贷款额度和更低的利率。

但如果个人信用记录出现问题，银行就会毫不犹豫地减少贷款额度、提高贷款利率，甚至拒绝贷款。此外，在购买财产险时，保费也会比其他人高得多。

如果出现了比较严重的征信失守行为，可能连正常工作、正常乘坐交通工具都会受限。我们经常听见新闻里报道某某被法院列为失信被执行人，限制高额消费、不得旅游、乘高铁等，就是因为其征信出现重大问题。因此，大家一定要重视个人征信。

有读者可能会想，保持征信好像也没什么难的，按时还钱不就行了？其实不然。随着大数据时代的发展，越来越多的社会行为被纳入征信系统，稍不注意就会影响征信记录。比如很多初入社会的新职场人对征信不熟悉，办了信用卡，但是不记得按时还款，结果过几年想贷款买房被拒，才发现自己的征信其实已经出问题了。

哪些情况会影响我们的征信？

主要有三种情况：欠款逾期、缴费拖欠、违禁行为。

一是欠款逾期。欠款逾期是指借款人未能在约定的时间内偿还债务，包括但不限于：正在使用的信用卡逾期、信用卡套现逾期、助学金贷款逾期、为第三方担保的贷款逾期、借呗逾期、京东白条逾期等。

一般来说，刚开始逾期银行不会提醒，但是如果超过30天仍未还款，银行会通过电话告诉你逾期情况，但也不排除银行忘记打电话的情况。因此，我们要定期检查自己的信用卡，检查自己是否有逾期行为。

二是缴费拖欠。水电煤气、通话、宽带、公共交通工具等与生活相关的缴费出现拖欠，征信上也会有不良记录。因此，我们千万不要因为觉得是小事儿就掉以轻心，一定要按时缴纳费用，保持良好记录，以防征信受损。

三是违禁行为。违禁行为包括但不限于：在旅游景区故意破坏文物、伪造学历或学籍、非法销售违禁品，以及未经许可频繁查询个人征信报告。前几个很好理解，都是违法乱纪的事儿，做了肯定会记入征信。这里重点提醒一下，如果某人在某段时间内频繁查询个人征信，会被银行觉得其非常缺钱，违约还款的风险很大，从而有所警惕。因此，大家记得不要在一年内查询征信超过两次。

如何查询我们的征信？

征信查询方式主要有两种：一是携带身份证前往本地的人民银行支行或其他指定的可查征信的银行，通过个人征信自助查询机进行查询；二是在指定的可查征信的银行App上，如招商银行、中国银行等，搜索个人征信并进入相关页面，完成身份认证后，即可查询自己的征信信息。一般来说，国有银行和大型股份制银行都提供这项服务。

征信出现问题怎么办？

如果逾期还款，应尽快还清欠款和利息。如果已经被报送，须开具“非恶意逾期证明”，或确保今后不再逾期，并等待5年后信用记录自动消除。如果是信息被冒用或贷款机构过失导致逾期，应向中国人民银行征信中心提交“异议申请”，以删除不良记录。

如果是多头借贷，尽量减少借款次数和金额。如果你已深陷债务困境，一定要及时向家人、朋友、专业机构寻求帮助。如果是信息被盗用或者贷款机构的违规操作导致的多头借贷，要向公安部门报案，并向中国人民银行征信中心提交“异议申请”，消除不良记录。

如果是银行系统导致的，需要尽快提请申诉。比如自动还款失败、转账未到、还款日当天延迟等这些情况，可以申请消除。具体的做法是，先把账面的欠款还清，然后在线下的银行网点发起消除记录的申诉。银行查明情况后，会自动消除记录，并电话通知你。