3.3、公积金:怎么把公积金用到极致

公积金是指机关和各类企事业单位、社会团体及其在职职工，对等缴存的长期住房储蓄，是我国1990年代开始实行的一项住房保障制度。简单来说，这就是一个“强制的住房储蓄罐”。

举个例子

小明想买一个200元的玩具车，于是去找妈妈。妈妈认为这是帮助小明养成储蓄习惯的好机会，于是与小明约定：小明每周从零花钱中拿出20%，也就是20元；同时，小明的妈妈也会拿出20元，一起存入储蓄罐。那么5周后，小明就可以买到他心爱的玩具车了。

公积金的原理也是如此，你每个月从税前工资中拿出其中的5%～12%（比例由公司确定），公司对等拿出这么多钱，一起存到你的公积金账户中（按1年定期存款给利息），等你需要买房、租房、装修的时候，这笔钱就可以派上用场了。

这里多解释一下税前工资，更准确的说法应该是“缴存基数”。我们的社保和公积金的缴存都是基于“缴存基数”来的，比如小明的缴存基数是10000元，他的公积金缴存比例是12%，那么他每个月缴存的公积金合计就是2400元。

那缴存基数又是怎么确定的呢？是按照职工上一年度1月至12月的所有工资性收入所得再除以12得到的，每年7月调整一次。这里面的“工资性收入”包括基本工资、奖金、津贴、补贴、年终加薪、加班工资，等等。

公积金用到位了好处很多，我们以深圳为例（各地的规定大同小异）。假设小明夫妇要买一套房，需要贷款90万元。如果他们的公积金账户分别有5万元和3万元的余额，那么他们可以通过以下三个步骤来申请公积金贷款。

第一步，申请公积金贷款。根据深圳市相关部门的规定，公积金贷款额度最高不超过账户余额的14倍，同时封顶额度为126万元。小明夫妇一共可以申请112万元[（5+3）×14]的公积金贷款，期限为30年，利率仅为3.1%。相比之下，商业贷款的利率为4.6%。按照等额本息的计算方式，30年下来，他们用公积金贷款可以比用商业贷款节省34.52万元的利息！

第二步，申请一次性提取公积金账户余额。在成功申请公积金贷款后，就可以申请一次性把公积金账户之前积累的余额全部提取出来。例如，小明夫妇可以提取8万元，这8万元是直接到账银行卡，不限制用途，可以自由支配。

第三步，申请按月冲贷。在申请一次性提取公积金账户余额时，可以同步申请按月冲贷，即将每月缴存的公积金直接打到银行卡里。例如，小明夫妇每月缴存的公积金总计为4000元。那么在30年内，总计将达到144万元。这笔钱在打到银行卡里后同样可以自由支配，并不强制一定要用于还房贷。

总结一下：小明夫妇通过公积金贷款，30年省下34.52万元利息，可以买台不错的车了；通过一次性提取8万元公积金，装修的钱解决了不少；通过按月冲贷，30年下来额外多了144万元可支配资金。所以说，公积金对我们来说绝对是实实在在的福利。

参考资料：

1、深圳市住房公积金管理暂行办法

2、深圳市住房公积金贷款管理规定

3、（图解）《深圳市住房公积金贷款管理规定》政策解读

4、深圳住房公积金