3.2、社保:打工人最重要的福利之一

步入社会工作后，我们遇到的第一个生活中的金融常识应该是社保。因为拿到第一个月工资的时候，我们就会发现，到手的工资与企业之前承诺的工资有一截差距！然后我们就会了解到，原来是扣了税、社保和公积金。

可能有人会觉得好好的工资不给全额发放，非要扣掉这么多，挺讨厌的。其实不然，社保和公积金都是实实在在的福利，与我们的个人利益息息相关。因此，了解它们是非常有必要的。

社保即社会保险，是国家为保障我们在生老病死等情况下不失去收入或得到补偿而设立的社会福利制度。它主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，也就是我们常说的“五险”。不过，生育保险在2019年并入了医疗保险，所以现在实际上是“四险”。

那么，社会保险是如何缴纳的？具体来说，个人和用人单位需要按照一个缴存基数和各自的缴存比例，各自缴纳一部分，等我们需要养老、医疗、失业过渡和遭遇工伤时，就可以用了。

这个缴存基数按规定是将我们的各项工资和奖金全部相加，然后除以12得到的。具体的缴存基数和缴存比例可以去问问单位的人力资源部门。

我们的工资只会扣除个人缴纳的部分，单位缴纳的部分由单位承担。因此，这是实实在在的福利。

接下来展开介绍一下这“四险”。

1.工伤保险

简单来说就是，打工人受了工伤千万不要自己默默承受，其实是可以获得赔偿的。什么样的情况可以被认定为工伤呢？

在工作时间、工作场所或出差期间发生事故伤害，这些情况通常被视为工伤。即使在上下班途中不幸遭遇车祸，只要事故的主要责任不在自己，也可以获得相应的赔偿。

那么工伤能赔多少呢？这个无法一概而论，可以在网上搜索“工伤计算器”来计算。

需要注意的是，如果遭受工伤，第一要保存好证据，第二不能等，应立即报警并联系你的单位。

2.失业保险

简单来说，失业保险是一种为因非个人原因失去工作的人提供的补助金。但领取这笔钱的手续比较多，搞完一圈手续下来，可能一个月也就能领几十元钱。此外，这与你的工作年限也有直接关系，如果你的工龄较短，那么你领取的金额也会相应减少。

工伤和失业保险我们大多数时候都用不上，所以接下来我们重点介绍医疗保险和养老保险。

3.医疗保险

医疗保险简单来说就是，平时往里面存钱，然后我们去医院看病、药店买药的时候，就可以拿着医保卡报销费用了。医疗保险使用流程如图3-2所示。

图3-2 医疗保险使用流程

但医疗保险并不是万能的，它有一些限制条件。

首先，需要达到报销门槛才能报销。一般是门诊当年累计800元以上，住院单次1000元以上可以达到起付线。

其次，需要到定点医院或定点药店就诊，相关信息可在国家医疗保险服务平台App上查询。

最后，就诊项目或药品必须在医疗保险报销目录范围内。甲类药品在目录中可100%报销，乙类药品部分报销，丙类药品则需自费。例如，许多进口药、特效药通常价格较高且不在报销范围内。这些药品可能非常昂贵，但在某些情况下却不得不使用，如果自费购买，负担会很重。

4.养老保险

养老保险简单来说就是，当你在工作时，你的工作单位和你一起为你的养老金账户存款。当你退休后，国家会根据你的养老金账户中的金额发放退休金。

关于养老保险，需要注意的一点是：只有在累计缴满15年的情况下，才能在退休时领取退休金。

如果到了退休年龄，但累计缴纳不满15年，需再缴费5年，之后才能领取退休金。

但实际上，仅依赖养老金可能并不够。从本质上讲，目前正在工作的年轻人每个月上交的钱，是拿去给上一代人发退休金了，等我们这代人退休时，再由下一代交养老金来供养我们。

但问题是，近些年我国生育率在持续下降。2022年，我国人口首次出现负增长。这意味着，我们这一代年轻人在负担上一代人的养老，未来却缺乏足够的人来承担我们的养老。

根据社科院于2019年发布的《中国养老金精算报告2019—2050》预测，2019年我国的缴费赡养率为47%。这意味着大约每两个工作的人只需供养一个已退休人员。然而，到2050年，随着老龄化的加剧，缴费赡养率将攀升至96.3%，也就是说每个工作的人需要供养一个退休人员。

因此，作为个人，在养老这件事上还是要未雨绸缪，不能完全依赖退休金。首先，除了基本养老保险外，建议购买一些商业养老保险，本章第八节还会详细介绍；其次，要尽快提高投资理财能力，本书的操作篇会给出一套比较完整的方法。