3.1、人力资本:人生中最重要的金融常识

我们生活中的很多事情都涉及金融常识，如社保、房贷、保险等，但如果说人生中最重要的金融常识是什么，那一定是人力资本。

先讲个笑话。

小明：一年怎样才能赚100万元？

小黑：这个简单，只要在银行存3000万元，1年的利息就100万元啦！

小明：我要是有3000万元还问你这个？

小黑：我知道怎么能赚到3000万元，但你不能告诉别人！

小明：放心吧，我有钱了一定不会忘记你的！

小黑：你只要往银行存30亿元就行了。

这个笑话听着特别荒诞，然而实际上，它真实得可怕——钱确实可以生钱，

但前提是你得有钱。

100元，哪怕翻倍，你也只能赚100元；1亿元，哪怕存银行，一年也可以轻松赚几百万元。

因此，投资理财固然重要，但对于年轻人来说，在还没有什么积累的时候，更重要的，其实是不断提高自己的人力资本。

人力资本，简言之，是指我们通过出售劳动时间来换取收入的一种资本形式，这是每个人都拥有的一项资本。

如何提高我们的人力资本呢？我们先看这个公式：

收入=时间价格×时间数量

我们要提高收入，要么提高单位时间的价格，要么增加出售的时间数量。

增加时间数量无非是多加班，甚至多打几份工，但这种方式天花板明显。一天有24小时，吃喝拉撒睡、通勤和家务就至少占了12小时。这还没有考虑生病、情绪低落及各种杂事的干扰。因此，从时间数量上做文章，意义不大。

看来，那就只有努力提高单位时间的价格了。那么，哪些因素会影响我们的时间价格呢？

一是学历。经济学家贝克尔对美国市场的研究发现，美股市场的年均回报率约为10%，相比之下，投资一个本科学历的年均回报率约为18%。

二是职业。职业的选择比努力更重要。职业大致可以分为两种：滚雪球型职业和推石头型职业。滚雪球型职业随着工作年限的增加，越来越受欢迎，如医生、律师和教师等。而推石头型职业则从事重复性的工作，可替代性强。随着人工智能的快速发展，这些职业被淘汰的速度可能会加快。

三是个人成长。这是最重要的。无论什么学历和职业，说到底，如果个人能力不足，单位时间的价格最终不会高到哪里去。

于是，我们可以这么推论：要提高单位时间的价格，在学历和职业既定的情况下，关键在于不断成长；要不断成长，唯有不断学习；要不断学习，就需要投入足够多的时间。

我们作为打工人，下了班已经很累了，哪来的时间学习呢？我们需要认清这个不等式：

时间＞金钱

越是年轻人越要认识到，时间比金钱更重要，因为金钱没了还能赚回来，但时间流逝了就再也回不来了。

聪明人懂得尽可能用钱去节省时间，比如花钱请人做家务，宁愿房租贵点也要住公司附近，能花钱请人教的，绝不自己浪费时间摸索。然后，他们会把节省下来的时间投入学习中，让自己不断成长。那么，他的成长曲线就会是图3-1这样的复利曲线，当初购买时间花的钱，只是微不足道的成本，未来能赚到的钱也许会远远超过这点成本。

愚蠢的人想当然地认为钱是最重要的，或者在他们心中，默认自己的时间是不值钱的。因此，他们为了节省那一点点钱，不惜投入大量时间，热衷参与各种优惠活动，或者沉迷于短视频，以杀死自己那“大把的、不值钱的时间”。

图3-1 成长的复利曲线图

等过了35岁，看着同龄人一骑绝尘的背影，而自己还在原地踏步，房贷、车贷、工作、老人、小孩的压力一齐奔来，他们才后悔莫及，但这个时候再想投入时间去学习和成长，就变得十分困难了。

那么，投入足够的时间就可以快速成长吗？

显然不是。有的人一天花8小时学习，但也许3小时在发呆、3小时在看手机、1小时在吃东西，真正在学习的时间可能不超过1小时。所以我们还需要认清另一个不等式：

注意力＞时间

你一定会发现，对于学习和稍有门槛的工作来说，在1小时的专注时间里创造的价值远大于8小时漫不经心的时间。因为真正帮助我们学习和成长或者创造价值的，是我们的注意力，而不是时间。

但注意力散漫其实是刻在人类基因里的，否则我们远古的祖先就没法在危机四伏的环境中生存下来。到了现代社会，各种新旧媒体每天疯狂创造海量的信息，跟我们本就散漫的注意力简直“一拍即合”。大段的注意力成为极为稀缺的资源，强大的专注力成为极为稀缺的能力。

那么，怎么提高自己的专注力呢？我们就有了这个不等式：

注意力＞时间＞金钱

既然注意力才是真正重要的东西，那么我们就应该尽量用钱去买时间，然后尽量用钱和时间去买注意力。

如何用钱和时间来买注意力呢？

第一，只有睡得好，我们才能有好的注意力，所以我们要花足够的时间去把觉睡好。

第二，只有拥有健康的身体，我们才能避免身体病痛带来的注意力涣散，所以我们要花足够的时间和金钱去运动、去及时发现和解决身体的问题。

第三，只有保有良好的亲密关系，我们才有良好的心情。一次情绪不佳往往能毁掉至少一天的注意力。因此，我们需要花费足够的时间和精力来维护与家人、朋友间的良好关系。

第四，要善于利用最纯正的注意力。每天早起的时光、刚刚运动完神清气爽的时光，都特别容易专注，这已经被科学研究所证实，亲测有效。